Immobilienkredit & Baufinanzierung

Die meisten Menschen wünschen sich eine Familie und dazu ein Haus und einen Garten, in dem die Kinder spielen können. Das ist zumindest ein Traum, den viele junge Menschen haben und für den sie arbeiten. Die Baufinanzierung für einen solchen Traum sollte aber so konstruiert sein, dass der Traum nicht zu einem Albtraum für die Familie wird. Da die meisten Familien nicht über genügend Kapital für einen Hauskauf verfügen, muss das Haus für die Familie über eine Baufinanzierung erworben werden. Ein Baukredit ist ein Darlehen, das sich meist auch aus mehreren Komponenten zusammensetzt. Ein Immobilienkredit setzt sich aus öffentlichen Förderungsgeldern, aus einem Bausparvertrag und aus Hypotheken zusammen. Insgesamt ergibt das Darlehen und das Eigenkapital 120 bis 130 Prozent des Kaufpreises. Als zukünftiger Eigentümer sollte man immer mit 30 Prozent mehr als der geforderten Summe rechnen, es kommen Umzugskosten, Notarkosten, Kreditkosten hinzu. Diese Nebenbeträge können die Baufinanzierung ins Wanken bringen.

Die monatliche Belastung, die eine Familie für ihr Heim Tragen muss, hängt maßgeblich von der Mischung der einzelnen Komponenten ab. Zu der monatlichen Belastung sollte man auch die zukünftige Steigerung mit ins Kalkül ziehen. Derzeit sind die Bauzinsen wie auch die Hypothekenzinsen durch die Intervention der Bundesregierung auf einem historischen Tiefstand. Das muss aber bei Weitem so nicht bleiben, es gibt da schon einen Spielraum nach oben. Es gibt im Internet auch einige gute Baufinanzierungsrechner, die einem zeigen, mit welcher monatlichen Belastung man als Hausbesitzer rechnen muss. Es ist letztlich nichts gewonnen, wenn man all sein Geld, das man verdient, für das Wohnen ausgeben muss. Es sollte, gerade auch wenn Kinder im Hause sind, Geld für andere Dinge zur Verfügung stehen. Hypotheken sind, wie auch Geld aus dem Bausparvertrag, langfristig angelegt Darlehen. Das ist auch vernünftig so, langfristige Projekte sollten immer über langfristige Finanzierungen laufen.

Langfristig ist hierbei auch die Zinsbindung. Es gibt hierbei 5, 10 oder manchmal auch 12 Jahre Festschreibung. Gerade in der jetzigen Niedrigphase ist es wichtig, viel Geld in die Tilgung langfristig stecken zu können. Die Bauzinsen werden sich insgesamt in den nächsten Jahren nach oben entwickeln, die hohen Staatsschulden dürften in naher Zukunft eine Inflation bewirken und damit geht die Zinsentwicklung in den nächsten Jahren nach oben. Sollte dann das reale Einkommen nicht mit der Zinsentwicklung Schritt halten, kann die Belastung für das eigene Haus untragbar werden.

Hypotheken sind ein wesentlicher Bestandteil der Baufinanzierung. Eine Hypothek ist direkt durch das Haus abgesichert und kann - muss sogar - von der Bank als Pfandbrief weitergegeben werden. Pfandbriefe sind fast so sicher wie Geld, weil sie durch Hypotheken, also durch Immobilien abgedeckt sind.

Zinsen setzen sich zusammen aus Risiko, Inflationsanteil und Bankgewinn. Hypothekenzinsen sind deswegen so niedrig, weil sie so gut abgesichert sind. Das Risiko des Verlustes ist für die Bank recht überschaubar.

Als Bauherr sollte man sehr gut mit einem Baufinanzierungsrechner umgehen können, mehr noch als mit Hammer und Bohrmaschine. Wer beim Immobilienkredit sich über den Tisch ziehen lässt, den wird die Zinsentwicklung letztlich bestrafen.

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