Die Eckpunkte für eine optimale Baufinanzierung

Wer sich die wirklich besten Konditionen für einen Kredit zum Hausbau in Form günstiger Zinsen sichern möchte, kommt nicht an der Tatsache vorbei, dass er so früh wie möglich mit dem Vermögensaufbau beginnen muss. Zwar verlangen die Banken für das Baudarlehen nur einen Anteil von zehn Prozent, der aus eigenen Mitteln zum Baugeld zugesteuert werden muss, aber erfahrungsgemäß bekommt man bessere Konditionen eingeräumt, wenn der Anteil von Eigenkapital höher ist. Der Fachmann spricht dabei von einer Eigenkapitalquote.

Die Eigenkapitalquote kann man dadurch erhöhen, dass man selbst mit zupackt. Das können Handlangertätigkeiten für die am Bau agierenden Fachkräfte sein, aber auch Malerarbeiten, Schachtarbeiten und ähnliche Dinge. Der Anteil an möglichen Eigenleistungen ist vor allem bei den Fertighäusern sehr hoch, die man sowohl als Modell von der Stange als auch als individuell geplantes Architektenhaus bestellen kann.

Allerdings sollte man bei den Eigenleistungen immer daran denken, dass die Beteiligten gut abgesichert werden müssen. Der Bauherr selbst sollte für sich selbst eine Risikolebensversicherung, eine Unfallversicherung, eine Rechtsschutz Versicherung und eine Bauherrenhaftpflichtversicherung haben. Für die vielen fleißigen Helfer, die man auf unzähligen privaten Baustellen immer wieder antrifft, sollte man eine so genannte Bauhelferversicherung abschließen. Dabei handelt es sich um eine Unfallversicherung, in deren Rahmen sie bei einem Schadensfall genau die gleichen Leistungen bekommen würden, die ihnen als abhängig Beschäftigte in einem vergleichbaren Fall gezahlt werden würden. Für die Berechnung der Beiträge sollte man als Bauherr vorher ungefähr abschätzen können, welches Volumen an geleisteten Arbeitsstunden hier zusammen kommen könnte. Der Rechtsschutz ist deshalb wichtig, weil man als künftiger Eigentümer Dutzende von Verträgen unterschreibt, die durchweg das Potential für rechtliche Streitigkeiten haben. Das beweisen die enormen Zahlen, bei denen Mängel am Bau festgestellt werden.

Versicherungen sind auch bei der Vorbereitung auf eine Baufinanzierung ein gutes Stichwort. Hier lassen sich nämlich gut besparte Lebensversicherungen und nicht geförderte Rentenversicherungen so verwenden, dass man die Kosten für den Kredit senken kann. Eine Möglichkeit wäre zum Beispiel das Policendarlehen, weil man dafür nicht nur gute Zinsen bekommt, sonder sich bei Aufrechterhaltung des kompletten Versicherungsschutzes verschiedene Möglichkeiten für die Rückführung der geliehenen Summe ergeben. Alternativ kann man sich auch für die Terminhypothek in Kombination mit einer Kapital bildenden Lebensversicherung entscheiden. Das wird sogar recht gern getan, weil die Banken daraus die Sicherheit bekommen, dass der Kredit auch dann zurück gezahlt werden kann, wenn der Bauherr, der meistens gleichzeitig der Hauptverdiener der Familie ist, zu Tode kommen sollte. Für eine solche Konstellation in Verbindung mit der Eintragung einer Hypothek im Grundbuch bekommt man meistens sogar besonders günstige Zinsen eingeräumt.